Assurance santé : 106 milliards FCFA de pertes et des petits revenus encore à l’écart

L’assurance santé gagne des clients en Afrique, mais elle perd de l’argent : près de 106 milliards de FCFA de déficit en cinq ans dans la zone CIMA, dont le Togo fait partie. Réunis à Lomé les 4 et 5 novembre 2026, les assureurs ont adopté une feuille de route 2027-2030. Le ministre de la Santé leur a demandé des contrats à la portée de ceux qui gagnent peu.

Le symposium, le premier du genre, était organisé par la Fédération des sociétés d’assurances de droit national africaines (FANAF), avec l’Association professionnelle des sociétés d’assurances du Togo (APSAT). Il a réuni à l’hôtel du 2 Février des responsables publics, des assureurs et des experts autour d’une question simple : comment soigner sans ruiner les familles, ni les compagnies qui paient les factures ?

Assurance santé : une branche qui grandit à perte

Le président de la FANAF, Mamadou Koné, a posé le diagnostic à l’ouverture. La branche santé progresse d’environ 10 % par an depuis 2014 et figure parmi les premières activités de plusieurs marchés. Elle a pourtant cumulé un déficit d’exploitation d’environ 106 milliards de FCFA entre 2020 et 2024 dans la zone CIMA, l’espace qui regroupe les marchés d’assurance de la Conférence interafricaine, selon les chiffres rapportés. « Plus la branche grandit, plus elle perd », a-t-il résumé.

Les causes citées au symposium sont connues du métier : des contrats signés sans données fiables pour fixer le prix, une guerre des tarifs lors des appels d’offres, des clauses d’ajustement jamais appliquées, des prescriptions excessives, de la fraude et un contrôle médical trop faible. Le ministre de la Santé, Jean-Marie Koffi Ewonoulé Tessi, a lui-même parlé d’une branche « malade ».

20 000 FCFA par mois, trop cher pour une revendeuse

Le ministre a choisi un exemple du quotidien, rapporté par ici Lomé : une vendeuse qui gagne 2 000 FCFA par jour, un enfant qui a de la fièvre, un dispensaire à 5 000 FCFA. Il a ensuite posé la question du prix. Une revendeuse qui touche 50 000 FCFA par mois peut-elle payer une assurance à 20 000 FCFA par mois, soit 240 000 FCFA par an ? Sa réponse a été non.

Selon l’ATOP, il a appelé les assureurs à « créer des produits à coûts modérés, mobilisables au quotidien et qui couvrent l’essentiel des besoins de nos concitoyens ». D’après Togo First, ces offres doivent viser les travailleurs de l’informel, les artisans, les agriculteurs et les indépendants, et pas seulement les salariés aux revenus réguliers.

Le problème dépasse le Togo. Dans la majorité des pays africains, les paiements directs des ménages représentent plus de 30 % des dépenses de santé, a-t-il été rappelé à Lomé. Faute de couverture, des familles s’endettent, vendent leurs biens ou renoncent à se soigner.

Ce que cela change pour les assurés togolais

Pour l’instant, rien ne change sur votre contrat ou votre carte. Aucun nouveau produit ni aucun tarif n’a été annoncé à l’issue du symposium.

L’assurance maladie universelle, ouverte aux travailleurs non salariés depuis octobre 2025, reste la base du système. Gérée par la CNSS et l’INAM, elle se limite à un panier de soins essentiels. Le ministre veut que le privé prenne le relais sur ce qui reste à la charge des patients, avec une assurance complémentaire que les gens choisissent eux-mêmes. Si vous êtes déjà couvert par l’AMU, vos démarches passent toujours par les bureaux de proximité ouverts à Lomé et en région.

Un point mérite d’être suivi. Mamadou Koné demande aux compagnies de fixer leurs prix au plus près des dépenses réelles et d’appliquer les clauses d’ajustement. Pour les entreprises qui assurent leurs employés, cela pourrait à terme peser sur les primes, même si aucune hausse n’a été annoncée. La fraude, elle, n’est pas nouvelle : l’évaluation de l’AMU menée à Kara en 2025 avait déjà relevé des abus sur des dossiers d’assurance.

La feuille de route 2027-2030 reste à lire

Selon l’ATOP, les travaux ont abouti à l’adoption de cette feuille de route, qui doit orienter le développement de l’assurance santé sur le continent et renforcer la complémentarité entre dispositifs publics et assurances privées. Son contenu détaillé n’a pas été publié à ce stade. C’est là que se jouera la promesse faite à Lomé. À l’ouverture, le ministre avait prévenu les participants : « Ne repartons pas de Lomé avec des photos. Embarquons avec des engagements chiffrés. »

Source : Agence togolaise de presse (ATOP), dépêche du 5 novembre 2026 ; Togo First, Matin Libre et ici Lomé.