Alors que les transactions Mobile Money dominent le quotidien informel et que la carte bancaire garde son prestige dans l’économie formelle, une vision binaire oppose encore ces deux géants. Pourtant, comme l’analyse Khalid KEZIRE, Chief Digital Officer de Bank of Africa – Togo, l’avenir des paiements au Togo ne réside pas dans le choix, mais dans l’orchestration intelligente des deux systèmes.
Le marché togolais des paiements digitaux présente une dynamique de dualité structurante. D’un côté, le Mobile Money, porté par une adoption massive et ancré dans l’économie du quotidien, représente l’épine dorsale de l’inclusion financière informelle. De l’autre, la carte bancaire, instrument de l’économie formelle et du commerce structuré, affirme son rôle critique pour les transactions de montant élevé, le e-commerce et l’intégration aux réseaux de paiement internationaux.
Cette coexistence n’est pas le signe d’un marché fragmenté, mais l’indicateur d’une complexité riche en opportunités. Pour les institutions financières, les opérateurs de téléphonie et les acteurs de la fintech, le défi stratégique n’est plus de dominer un canal au détriment de l’autre, mais d’orchestrer leur complémentarité systémique pour adresser l’ensemble du parcours client, de la micro-transaction informelle à l’opération corporate.
Analyse des modèles : deux logiques économiques complémentaires
Le Mobile Money, socle incontesté de l’inclusion financière de masse
Le Mobile Money n’est plus une simple innovation au Togo ; c’est devenu une infrastructure économique critique. Son adoption massive repose sur des fondamentaux solides : faible bancarisation traditionnelle, pénétration exceptionnelle du téléphone mobile, et prédominance d’une économie informelle dynamique. Sur les marchés de Lomé comme dans les villages des Savanes, il a réussi à instaurer une confiance transactionnelle inédite.
Il remplit des fonctions multiples et essentielles :
- Liquide numérique pour les micro-transactions du quotidien (transport, nourriture, petits services)
- Autoroute des transferts familiaux et professionnels, notamment vers les zones rurales
- Sas d’entrée vers la formalisation pour des milliers de micro-entrepreneurs
- Levier d’épargne informelle et de micro-crédit émergent
Son succès tient à son accessibilité radicale : pas besoin de compte bancaire traditionnel, simplement d’un téléphone mobile basique. Cette démocratisation a créé une culture du paiement digital qui dépasse aujourd’hui largement le simple transfert d’argent.
La carte bancaire, pilier stratégique de l’économie modernisée et connectée
Face à cette omniprésence du Mobile Money, certains pourraient croire à un déclin inéluctable de la carte bancaire. C’est méconnaître sa valeur stratégique persistante dans l’écosystème financier togolais structuré.
La carte reste indispensable pour :
- Les transactions internationales (e-commerce global, paiements de services étrangers)
- Le segment corporate et les transactions B2B à montant significatif
- L’interopérabilité avec les systèmes financiers mondiaux
- Les services bancaires avancés (découverts, crédits à la consommation structurés, produits d’épargne réglementés)
L’évolution est notable : montée en puissance du sans-contact, développement de cartes prépayées hybrides, et surtout, interconnexion croissante avec les portefeuilles mobiles. La carte ne régresse pas, elle mute pour trouver sa place dans un écosystème transformé.
L’avenir est hybride : un même utilisateur, plusieurs portefeuilles
L’analyse de Khalid KEZIRE le souligne : opposer les deux est une erreur. Le consommateur togolais moderne est déjà hybride. Il peut :
- Payer son zemidjan en Mobile Money le matin.
- Règler ses courses au supermarché par carte sans-contact à midi.
- S’acheter un crédit internet ou une playlist en ligne via son portefeuille mobile l’après-midi.
- Recevoir un virement international d’un proche directement sur son compte bancaire le soir.
Ce n’est pas une incohérence, c’est la réalité d’un parcours client moderne et contextuel. La vraie bataille n’est pas entre les technologies, mais dans la capacité des acteurs à orchestrer fluidement ces différents moyens de paiement dans une même expérience utilisateur.
Convergence Banque / Télécoms : une alliance inévitable pour BOA Togo et les autres
Pour les institutions comme Bank of Africa – Togo, l’enjeu n’est plus de concurrencer le Mobile Money, mais de l’intégrer et de le compléter. Les collaborations entre banques et opérateurs télécoms (comme Moov Africa Togo ou Yas Togo) deviennent une obligation stratégique pour :
- Élargir l’inclusion financière en proposant des services complets.
- Enrichir les offres (crédit basé sur l’historique Mobile Money, assurances micro).
- Fluidifier les parcours clients en permettant des virements instantanés entre compte bancaire et wallet mobile.
Tendances clés à surveiller au Togo
L’hybridation se concrétisera par plusieurs tendances visibles au Togo :
- Le QR Code marchand : un pont naturel permettant de payer avec son Mobile Money chez un commerçant équipé d’un terminal bancaire.
- Les cartes liées aux wallets : une carte bancaire qui puise directement dans le solde de votre Mobile Money.
- Les paiements transfrontaliers simplifiés : grâce à des systèmes comme PAPSS, pour faciliter le commerce intra-africain.
- Le crédit alternatif : l’utilisation des données de transaction Mobile Money pour évaluer la solvabilité et offrir des micro-crédits.
Le paysage des paiements au Togo ne sera ni rouge (Mobile Money) ni bleu (carte bancaire), mais arc-en-ciel. Les acteurs qui construiront des ponts entre ces mondes, comme le préconise Khalid KEZIRE, captureront la valeur de demain. L’utilisateur togolais, lui, n’aura plus à choisir : il disposera du bon outil, au bon moment, pour chaque aspect de sa vie économique.
Cette analyse prospective est fondée : l’avenir des paiements est contextuel et pluriel. La performance stratégique des acteurs togolais se mesurera à leur capacité à concevoir et mettre en œuvre cette hybridation de manière sécurisée, fluide et centrée sur l’expérience utilisateur final. Il ne s’agit plus de gagner une bataille technologique, mais de construire l’écosystème financier intégré et résilient de demain.
